Wohngebäudeversicherung Aachen – Leitfaden für Ein- und Zweifamilienhäuser

4.1 Der versicherte Gebäudekörper

Versichert ist in erster Linie der Gebäudekörper. Das umfasst alles, was in Bauplänen und Statik des Hauses enthalten ist:

• Fundament, Mauern, Decken, Dachstuhl und Dacheindeckung,
• innenliegende Wände, Estrich, Putz, Fliesen, fest verklebte Bodenbeläge,
• Fenster, Türen, Rollläden, Treppen und Geländer.

Wird dieser Gebäudekörper durch eine versicherte Gefahr beschädigt, ersetzt die Wohngebäudeversicherung die Kosten für Reparatur oder Wiederaufbau in der vereinbarten Qualität (meist gleitender Neuwert).

4.2 Fest mit dem Gebäude verbundene Sachen

Zur Wohngebäudeversicherung gehören außerdem alle Sachen, die fest mit dem Gebäude verbunden sind und nicht zerstörungsfrei entfernt werden können, zum Beispiel:

• Einbauküchen (je nach Tarif),
• Einbauschränke, Einbaumöbel,
• Sanitäre Anlagen (Badewannen, Duschen, Waschbecken, Toiletten),
• Heizungsanlagen, Wärmepumpen, Heizkörper, fest verlegte Leitungen,
• fest installierte Bodenbeläge (Parkett, Fliesen, Laminat, falls verklebt).

Ob bestimmte Dinge dem Gebäude oder dem Hausrat zugeordnet werden, hängt von den konkreten Bedingungen ab. Gute Tarife regeln dies klar und schließen typische Streitpunkte mit ein (z. B. Einbauküche, Markise, Außenjalousien).

4.3 Grundstücksbestandteile und Nebengebäude

Viele Verträge umfassen auch zum Grundstück gehörende Bestandteile wie:

• Garage, Carport,
• Gartenhaus, Gerätehaus,
• Zäune, Mauern, Einfahrt, Terrassen, fest verbaute Markisen,
• oft auch fest verlegte Außenbeleuchtung oder Briefkästen.

Hier lohnt sich ein genauer Blick in den Vertrag: Sind alle Nebengebäude erfasst? Gibt es Summenbegrenzungen? Gerade teure Gartenhäuser, Außenküchen oder fest verbaute Terrassenüberdachungen sollten explizit mit betrachtet werden.

4.4 Was ausdrücklich nicht zur Wohngebäudeversicherung gehört

Nicht versichert im Rahmen der Wohngebäudeversicherung sind typischerweise:

• Möbel, Teppiche, lose Teppiche, Vorhänge,
• Kleidung, Geschirr, Elektrogeräte wie Fernseher, Computer,
• Bargeld, Wertsachen, Schmuck.

Diese Gegenstände gehören in den Hausratvertrag. Für eine vollständige Absicherung von Haus und Inhalt brauchst Du deshalb in der Regel Wohngebäudeversicherung und Hausratversicherung.

5.1 Feuer, Blitz, Explosion und Überspannung

Unter Feuer versteht die Versicherung in der Regel ein Brandereignis, bei dem etwas in Flammen steht, das dazu nicht bestimmt ist, und sich aus eigener Kraft ausbreiten kann. Dazu gehören unter anderem:

• Brand (z. B. Kabelbrand, Kaminbrand, Küchenbrand),
• Blitzschlag (direkter Einschlag ins Gebäude),
• Explosion und Implosion,
• Überspannungsschäden durch Blitz oder Stromschwankungen – etwa an elektrischer Haustechnik, Wärmepumpe oder PV-Wechselrichter, sofern eingeschlossen.

Wichtig ist die Frage, ob Überspannungsschäden auch ohne direkten Blitzeinschlag versichert sind. Gute Tarife schließen ausdrücklich auch Schäden durch Überspannung infolge nahen Blitzeinschlags in der Nachbarschaft oder im Netz mit ein.

5.2 Leitungswasser – mehr als nur „Rohrbruch“

Leitungswasserschäden sind einer der häufigsten Schadenanlässe. Leitungswasser ist in den Bedingungen in der Regel definiert als Wasser aus Zu- oder Ableitungsrohren, Heizungsanlagen, Klima- und Wärmepumpenanlagen, Sprinkleranlagen usw., das bestimmungswidrig austritt.

Typische Schadenursachen:

• Rohrbruch – also eine plötzliche Beschädigung eines Rohres, aus dem Wasser unkontrolliert austritt,
• Frostschäden – z. B. eingefrorene Leitungen im Winter, wenn nicht ausreichend geheizt oder entleert wurde,
• Leckagen an Verbindungsstellen, Armaturen oder Geräten,
• Überlauf von Badewanne oder Waschmaschine (je nach Klausel).

Gute Verträge regeln nicht nur die Reparatur der beschädigten Leitungen, sondern auch die oft sehr teuren Schadenfeststellungs- und Leckortungskosten (z. B. Aufstemmen von Wänden oder Fußböden, Trocknung, Wiederherstellung).

5.3 Zuleitungs- und Ableitungsrohre – innen und außen

Ein wesentlicher Unterschied zwischen Tarifen liegt in der Frage, ob Rohrleitungen außerhalb des Gebäudes mitversichert sind. Es geht um:

• Zuleitungsrohre – z. B. Trinkwasserleitungen vom öffentlichen Netz zum Haus,
• Ableitungsrohre – z. B. Abwasserleitungen vom Haus zum Kanal.

Viele Verträge versichern nur innenliegende Rohre. Bricht oder korrodiert ein Abwasserrohr im Erdreich außerhalb des Hauses, kann das schnell sehr teuer werden (Aufgrabungen, Austausch, Wiederherstellung von Einfahrt oder Garten).

Gute Tarife schließen innen- und außenliegende Zu- und Ableitungsrohre auf dem Grundstück mit ein, oft mit einer besonderen Höchstentschädigung. Bei älteren Gebäuden mit alten Leitungen ist das ein entscheidender Punkt.

5.4 Sturm und Hagel – ab welcher Windstärke zahlt die Versicherung?

Sturm ist in den Bedingungen in der Regel definiert als eine wetterbedingte Luftbewegung ab Windstärke 8 (mindestens 62 km/h). Das ist der Punkt, an dem man draußen nur noch schwer gegen den Wind ankommt und Bäume deutlich gebogen werden.

Versichert sind unter anderem:

• abgedeckte Dächer,
• eingedrückte Fenster und Türen,
• herabfallende Dachziegel,
• Sturmeinwirkungen auf Fassaden und Anbauteile.

Hagel – also feste Niederschläge in Form von Eisklumpen – ist ebenfalls versichert. Hier sind insbesondere Schäden an Dacheindeckung, Dachfenstern, Rollläden und Photovoltaikanlagen relevant.

6.1 Was sind Elementarschäden?

Unter Elementarschäden versteht man Schäden, die durch Naturereignisse verursacht werden, zum Beispiel:

• Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen,
• Rückstau aus dem Kanal, wenn Wasser durch Leitungen ins Haus gedrückt wird,
• Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben,
• Schneedruck und Lawinen,
• Vulkanausbruch (in der Praxis eher selten relevant).

In Aachen und der Euregio sind insbesondere Starkregen, Rückstau und lokale Überschwemmungen relevant – also Wasser, das in kurzer Zeit nicht abfließen kann und Keller, Garagen oder Erdgeschoss unter Wasser setzt.

6.2 Rückstau und Rückstausicherung – Pflicht für moderne Häuser

Rückstau bedeutet: Wasser kann in der Kanalisation nicht mehr abfließen, staut sich zurück und tritt über die Ableitungsrohre in Dein Haus ein – typischerweise über Kellerabläufe, Toiletten im Keller oder bodentiefe Duschen.

Viele Verträge leisten nur, wenn eine funktionsfähige Rückstausicherung vorhanden ist (z. B. Rückstauklappe oder Hebeanlage) und diese regelmäßig gewartet wird. Das ist eine typische Obliegenheit: Du bist verpflichtet, diese Technik zu installieren und warten zu lassen, sonst kann die Versicherung die Leistung kürzen.

In guten Verträgen sind Rückstauschäden als Teil des Elementarbausteins klar mitversichert, häufig mit einer bestimmten Höchstentschädigung oder einer eigenen Selbstbeteiligung.

6.3 Selbstbeteiligung und Höchstentschädigungen im Elementarbereich

Beim Elementarbaustein arbeiten viele Versicherer mit erhöhten Selbstbeteiligungen (z. B. 500 €, 1.000 € oder mehr) und Höchstentschädigungen pro Ereignis. Das bedeutet: Im schweren Extremfall sind zwar die Hauptschäden abgedeckt, ein Teil bleibt aber als Eigenanteil bei Dir.

Gerade bei hochpreisigen Immobilien solltest Du prüfen, ob die Höchstentschädigung im Elementarbereich realistisch ist oder ob dort eine Deckelung eingebaut ist, die bei einem Totalschaden ein Problem wird.

7.1 Was ist der Wert 1914?

Der Wert 1914 ist ein technischer Rechenwert. Er gibt an, wie viel Dein Haus im Jahr 1914 gekostet hätte, wenn man es nach damaligen Preisen gebaut hätte. Dieser Wert wird dann mit einem Baupreisindex auf die heutige Zeit hochgerechnet.

Hintergrund: Baupreise schwanken im Laufe der Jahre. Über den Wert 1914 und den Index lässt sich der gleitende Neuwert berechnen, also die Summe, die heute für einen Wiederaufbau in gleicher Art und Güte benötigt wird.

7.2 Gleitender Neuwert – warum das sinnvoll ist

Gleitender Neuwert bedeutet: Die Versicherung passt die Deckungssumme über den Baupreisindex regelmäßig an. Du musst also nicht jedes Jahr neu schätzen, was Dein Haus kostet – die Versicherungssumme „gleitet“ mit der allgemeinen Preisentwicklung mit.

Im Schadenfall wird dann der Neuwert ersetzt, also die Kosten für Reparatur oder Wiederaufbau in gleicher Art und Güte, abzüglich vereinbarter Selbstbeteiligung und eventueller Kürzungen (z. B. bei Unterversicherung oder grober Fahrlässigkeit).

7.3 Unterversicherung – wie sie entsteht und warum der Verzicht wichtig ist

Von Unterversicherung spricht man, wenn die Versicherungssumme deutlich niedriger ist als der tatsächliche Wert des Hauses. Dann darf die Versicherung im Schadenfall quoteln, also den Schaden nur anteilig ersetzen.

Beispiel: Dein Haus ist eigentlich 800.000 € wert, es sind aber nur 600.000 € versichert. Dann liegt eine Unterversicherung von 25 % vor. Entsteht ein Schaden von 100.000 €, darf die Versicherung im Extremfall 25 % abziehen und nur 75.000 € zahlen.

Gute Tarife arbeiten mit dem Verzicht auf die Einrede der Unterversicherung, häufig an Bedingungen geknüpft (z. B. korrekte Wohnfläche oder bestimmte Mindestanforderungen an die Wertermittlung). Das bedeutet: Wenn Du die vereinbarten Kriterien erfüllst, verzichtet der Versicherer darauf, im Schadenfall eine Unterversicherung zu prüfen.

7.4 Wohnflächenmodell und richtige Erfassung der Daten

Viele moderne Tarife arbeiten mit einem Wohnflächenmodell. Hier ist die gesamte Wohnfläche (inklusive bestimmter Nebenflächen) der maßgebliche Faktor für die Beitragsermittlung und die Frage, ob ein Unterversicherungsverzicht greift.

Wichtig ist, dass die Wohnfläche sauber und ehrlich ermittelt wird. Dazu gehören oft:

• Wohnfläche nach Wohnflächenverordnung,
• Dachschrägen mit reduzierten Anrechnungen,
• Einliegerwohnungen, Hobbyräume, ausgebauter Dachboden, sofern als Wohnfläche genutzt.

Wer hier „schön rechnet“, um Beitrag zu sparen, riskiert im Ernstfall Probleme. Besser ist eine ehrliche, vollständige Erfassung – dann greifen die Schutzmechanismen wie der Unterversicherungsverzicht wirklich.

8.1 Grobe Fahrlässigkeit – Kürzung oder voller Schutz?

Grobe Fahrlässigkeit bedeutet, dass jemand die erforderliche Sorgfalt in besonders hohem Maße verletzt hat – etwa, weil man „es besser hätte wissen müssen“. Typische Beispiele:

• Brennende Kerzen unbeaufsichtigt im Haus lassen,
• Fenster bei Sturmwarnung vollständig geöffnet lassen,
• im Winter die Heizung komplett abstellen, sodass Leitungen einfrieren.

Ohne besondere Klausel darf der Versicherer bei grob fahrlässigem Verhalten die Leistung anteilig kürzen. Gute Tarife enthalten einen Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit – oft bis zu einer bestimmten Schadenhöhe oder mit Ausnahmen (z. B. Alkohol, grobe Pflichtverletzungen).

Je höher die vereinbarte Grenze, desto weniger musst Du Dir später Gedanken machen, ob ein Fehler als „grob fahrlässig“ eingestuft werden könnte.

8.2 Aufräumungs-, Abbruch- und Entsorgungskosten

Nach einem Brand oder einer großen Havarie fallen nicht nur Reparaturkosten an, sondern auch erhebliche Kosten für:

• Aufräumung der Schadenstelle,
• Abbruch nicht mehr nutzbarer Gebäudeteile,
• Entsorgung von kontaminiertem Material (z. B. Asbest, Öl, Ruß).

Diese Kosten werden als Aufräumungs- und Abbruchkosten mitversichert, häufig in Form eines Prozentsatzes der Versicherungssumme oder mit einer festen Höchstentschädigung. Bei hochwertigen Gebäuden und Altbauten mit problematischen Baustoffen sollte diese Grenze ausreichend hoch sein.

8.3 Dekontamination von Erdreich und Gebäudeteilen

Dekontamination bedeutet die Reinigung von Boden oder Bausubstanz, wenn Schadstoffe eingedrungen sind – etwa durch ausgelaufenes Heizöl, Löschwasser mit Schadstoffen oder kontaminierte Baumaterialien.

Gute Tarife sehen eigene Entschädigungsgrenzen für Dekontaminationskosten vor – sowohl für das Gebäude als auch für das Erdreich. Gerade bei Ölheizungen, Tanks im Keller oder früher verwendeten Baustoffen (z. B. teerhaltige Abdichtungen) ist das ein wichtiger Punkt.

8.4 Hotelkosten, Mietausfall und Nutzungsentschädigung

Wenn Dein Haus nach einem größeren Schaden vorübergehend unbewohnbar ist, entstehen zusätzliche Kosten:

• Hotelkosten oder Kosten für eine Übergangswohnung,
• Mietausfall bei vermieteten Einliegerwohnungen,
• ggf. eine Nutzungsentschädigung für Deine eigene Nutzung.

In den Bedingungen ist geregelt, wie lange und bis zu welcher Höchstsumme pro Tag oder pro Jahr diese Kosten übernommen werden. Wer auf die Mieteinnahmen einer Einliegerwohnung angewiesen ist, sollte hier besonders hinsehen.

8.5 Such-, Leckortungs- und Folgeschäden

Bei Leitungswasserschäden ist oft die Suche nach der Leckstelle teurer als die eigentliche Reparatur des Rohres. Gute Tarife decken:

• Leckortung,
• Aufstemmen von Wänden, Decken und Böden,
• Trocknung und Wiederherstellung der beschädigten Bauteile.

Hier lohnt sich ein Blick, ob Such- und Folgekosten in ausreichender Höhe eingeschlossen sind. Bei Fußbodenheizung, Estrich und hochwertigen Bodenbelägen kann das sonst schnell teuer werden.

8.6 Vandalismus, Graffiti und böswillige Beschädigung

Manche Tarife decken auch böswillige Beschädigungen oder Graffiti an der Fassade ab. Das ist gerade in städtischen Lagen ein Thema – es geht hier um die Kosten für Reinigung, Neubeschichtung oder Reparatur.

Oft sind diese Schäden an eine bestimmte Gefahr geknüpft (z. B. Einbruch) oder nur bis zu einer kleinen Summe mitversichert. Wenn Dir die Optik Deines Hauses wichtig ist, lohnt sich ein genauer Blick auf diese Bausteine.

9.1 Photovoltaikanlage und Solarthermie

Eine Photovoltaikanlage (PV) wandelt Sonnenenergie in Strom um. Sie besteht meist aus:

• Modulen auf Dach oder Fassade,
• Unterkonstruktion und Verkabelung,
• Wechselrichter im Haus,
• ggf. Batteriespeicher.

In vielen Wohngebäudeverträgen sind PV-Anlagen als Gebäudebestandteil mitversichert, wenn sie fest mit dem Haus verbunden sind. Entscheidend sind die Klauseln zu:

• Diebstahl der Module,
• Sturm- und Hagelschäden,
• Überspannung und Kurzschluss,
• Ertragsausfall, wenn die Anlage nach einem Schaden längere Zeit stillsteht.

Je nach Umfang und Leistungswert der Anlage kann zusätzlich eine eigene Photovoltaik- oder Elektronikversicherung sinnvoll sein, insbesondere wenn der Wiederbeschaffungswert sehr hoch ist.

9.2 Wärmepumpe, Heizung und Haustechnik

Wärmepumpen sind heute oft das Herzstück der Heizung. Sie bestehen aus der eigentlichen Wärmepumpeneinheit (innen oder außen), Steuerung, Leitungen und ggf. Pufferspeicher.

In guten Tarifen sind Wärmepumpen als Teil der Heizungsanlage mitversichert – inklusive Schäden durch Leitungswasser, Sturm, Hagel und Feuer. Wichtig ist, ob:

• auch die Außeneinheiten und Leitungen im Außenbereich,
• Schäden durch Tierbiss (z. B. Marder) an Leitungen,
• Schäden durch Überspannung oder Kurzschluss

ausdrücklich eingeschlossen sind.

9.3 Wallbox, Ladepunkte und Smart-Home-Systeme

Eine Wallbox ist eine fest installierte Ladestation für Elektroautos. Sie ist typischerweise mit dem Gebäude verbunden und damit – je nach Bedingungswerk – Teil der Wohngebäudeversicherung.

Gleiches gilt für Smart-Home-Komponenten (z. B. fest verbaute Steuerzentralen, Unterputzmodule, fest installierte Sensorik).

Wichtig ist, ob Schäden durch Feuchtigkeit, Überspannung oder Fehlfunktionen im Rahmen der Gebäudedeckung mit abgedeckt sind oder ob nur „klassische“ Gefahren wie Feuer und Leitungswasser versichert sind.

10.1 Anbauten, Wintergärten, Carports und Gartenhäuser

Viele Häuser werden im Laufe der Zeit erweitert – durch Wintergarten, Dachausbau, Anbau oder Carport. Diese Veränderungen erhöhen den Gebäudewert und können die Wohnfläche verändern.

Wichtig ist, dass solche Maßnahmen:

• der Versicherung gemeldet werden,
• in der Wertermittlung berücksichtigt sind (Wohnfläche, Wert 1914),
• als mitversicherte Gebäudeteile oder Nebengebäude erfasst sind.

Wer größere Umbaumaßnahmen durchführt, sollte rechtzeitig klären, ob während der Bauphase eine zusätzliche Feuerrohbau- oder Bauleistungsversicherung sinnvoll ist.

10.2 Einliegerwohnung und teilweise Vermietung

Bei Ein- oder Zweifamilienhäusern mit Einliegerwohnung ist relevant, ob die Einliegerwohnung dauerhaft vermietet wird oder nur gelegentlich genutzt ist.

Je nach Tarif kann die teilweise Vermietung Einfluss auf:

• den Beitrag,
• die Mietausfallklauseln,
• und bestimmte Bedingungen

haben. Wenn Du eine Einliegerwohnung regelmäßig und gewerblich vermietest (z. B. als Ferienwohnung), gehört das eher in den Bereich „Vermieter- und Mehrfamilienhaus-Leitfaden“.

10.3 Denkmalschutz – was bedeutet das versicherungstechnisch?

Ein unter Denkmalschutz stehendes Gebäude ist in ein entsprechendes Verzeichnis eingetragen und unterliegt besonderen Auflagen der Denkmalbehörde. Das kann betreffen:

• Fassade, Fenster, Dachform und -deckung,
• Treppenhäuser, Stuckdecken, besondere Inneneinbauten,
• Materialien und Bauweise.

Im Schadenfall bedeutet Denkmalschutz oft:

• deutlich höhere Kosten für Materialien (z. B. spezielle Dachziegel, Holzarten, Putzarten),
• höheren Arbeitsaufwand für Handwerker,
• Auflagen zur denkmalgerechten Wiederherstellung statt „irgendeiner“ modernen Lösung.

Gute Wohngebäudeverträge enthalten für denkmalgeschützte Häuser eine Mehrkostenklausel oder explizite Regelungen für Denkmalschutz, in denen festgelegt ist, dass auch denkmalbedingte Mehrkosten in angemessenem Umfang übernommen werden – oft bis zu einem bestimmten Prozentsatz oder einer festen Zusatzsumme.

Wer ein denkmalgeschütztes Objekt besitzt, sollte diese Klauseln sehr genau prüfen. Ohne solche Regelungen kann es passieren, dass die Versicherung nur die „normale Wiederherstellung“ bezahlt, die tatsächlichen Mehrkosten aufgrund denkmalrechtlicher Auflagen aber beim Eigentümer hängenbleiben.

11.1 Was bedeutet Selbstbeteiligung in der Wohngebäudeversicherung?

Eine Selbstbeteiligung (SB) ist der Betrag, den Du im Schadenfall selbst trägst. Erst der darüber hinausgehende Teil des Schadens wird von der Versicherung übernommen.

Beispiel: Vereinbarte Selbstbeteiligung 500 €. Der Leitungswasserschaden kostet insgesamt 8.000 €. Du trägst 500 €, die Versicherung 7.500 €.

Häufige SB-Varianten in der Praxis:

• 150 € SB – teils spürbar, aber noch moderat,
• 300–500 € SB – gängiger Bereich für Eigentümer, die Kleinschäden selbst tragen wollen,
• 1.000 € oder mehr – eher für sehr gut abgesicherte Eigentümer, die nur große Schäden absichern möchten.

Im Branchendurchschnitt gilt grob: Eine Selbstbeteiligung von 150–300 € kann den Beitrag um etwa 10–20 % senken, eine SB von 500 € liegt häufig im Bereich von 15–30 % Beitragsersparnis, je nach Tarif und Risiko. Exakte Werte hängen vom jeweiligen Versicherer und der individuellen Risikoeinschätzung ab.

11.2 Schadenfreiheitsrabatt (SFR) – Belohnung für schadenfreie Jahre

Einige Wohngebäudeverträge arbeiten mit einem Schadenfreiheitsrabatt (SFR). Ähnlich wie in der Kfz-Versicherung wird der Beitrag günstiger, wenn über mehrere Jahre keine Schäden gemeldet werden.

Typische Mechanismen:

• Bei schadenfreien Jahren sinkt der Beitrag schrittweise,
• im Schadenfall erfolgt eine Rückstufung – der Beitrag steigt wieder an,
• manche Tarife bieten eine Beitragsrückerstattung, wenn ein Jahr schadenfrei bleibt.

Das führt zu einem wichtigen Punkt: Nicht jeder Kleinschaden sollte unbedingt gemeldet werden. Ein kleiner Schaden von 300–400 € kann durch den Verlust eines hohen Schadenfreiheitsrabattes über mehrere Jahre deutlich teurer werden als die Eigenreparatur.

Sinnvoll ist daher eine klare Linie:

• Kleinschäden im unteren Bereich oft besser selbst tragen,
• größere Schäden ab einer gewissen Schwelle melden,
• Entscheidung im Zweifel vorher mit dem Makler abstimmen.

12.1 Normale Abnutzung, Verschleiß und schlechte Instandhaltung

Nicht versichert sind allmähliche Schäden, die durch Abnutzung, Korrosion oder mangelnde Instandhaltung entstehen. Beispiele:

• langsam rostende Rohre ohne konkretes Schadenereignis,
• Schimmel, der über Jahre durch falsches Lüften entsteht,
• Haarrisse im Putz ohne äußere Einwirkung.

Die Wohngebäudeversicherung greift in der Regel nur bei plötzlichen, unvorhergesehenen Ereignissen. Normale Instandhaltung bleibt Deine Aufgabe als Eigentümer.

12.2 Krieg, Kernenergie und ähnliche Großrisiken

Typische generelle Ausschlüsse sind:

• Schäden durch Krieg oder kriegsähnliche Ereignisse,
• Schäden durch Kernenergie, radioaktive Strahlung,
• Schäden durch innere Unruhen je nach Ausgestaltung.

Diese Risiken sind branchenweit weitgehend ausgeschlossen und lassen sich im Rahmen der normalen Wohngebäudeversicherung nicht einkaufen.

12.3 Vorsatz und grobe Pflichtverletzungen

Vorsätzlich verursachte Schäden sind nicht versichert. Wenn jemand bewusst ein Feuer legt, um die Versicherung zu betrügen, ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Bei grober Fahrlässigkeit kommt es – wie oben beschrieben – auf die konkrete Klausel an. Ohne Erweiterung kann die Versicherung deutlich kürzen.

12.4 Risikoänderungen ohne Meldung

Wenn sich das Risiko deutlich ändert, muss das dem Versicherer in vielen Verträgen gemeldet werden. Beispiele:

• aus dem Einfamilienhaus wird ein Dreifamilienhaus,
• es wird ein gewerbliches Büro eingezogen,
• Dach wird als Dachterrasse umgebaut, größere bauliche Veränderungen.

Werden solche Änderungen nicht angezeigt, kann die Versicherung im Schadenfall die Leistung kürzen oder verweigern. Deshalb ist es sinnvoll, größere Umbaumaßnahmen und Nutzungsänderungen vorab mit dem Makler zu besprechen.