Krankentagegeldversicherung

Krankentagegeldversicherung (KTG)

Als Angestellter haben Sie in der Regel 42 Tage lang Anspruch auf die so genannte Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Nach dieser Zeit haben Sie als Mitglied der gesetzlichen Krankenkasse Anspruch auf Krankengeld. Dieses Krankengeld ist allerdings geringer als Ihr bisheriges Nettoeinkommen und in der Höhe auf die Beitragsbemessungsgrenze Krankenversicherung (2023: 4.987,50 € mtl.) begrenzt. Dadurch haben Sie Einkommenseinschnitte zu befürchten, wenn Sie keine Krankentagegeldversicherung bei einer privaten Krankenkasse abgeschlossen haben.

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Der Krankentagegeldanspruch der gesetzlichen Krankenkasse berechnet sich wie folgt:

  1. Es wird der niedrigere Wert genommen: 70 % des Bruttoeinkommens oder 90 % des Nettoeinkommens (§47 SGB V)
  2. Maximal zu berücksichtigendes Einkommen: Beitragsbemessungsgrenze GKV (2023: 4.987,50 €)

Beachten Sie bitte, dass Sie von dieser Summe die Hälfte der Sozialversicherungsabgaben selber tragen müssen (Rentenversicherung, Arbeitslosenversicherung, Pflegeversicherung).

Wie hoch soll das private Krankentagegeld abgeschlossen werden?

Die Berechnung des individuellen Krankengeldes und der benötigten Absicherungshöhe für eine private Krankentagegeldabsicherung ist recht komplex, daher stelle ich Ihnen hier einen Rechner zur Verfügung:

Krankentagegeldrechner
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Als Versicherter einer privaten Krankenkasse (Vollversicherung) sollten Sie dieses Krankentagegeld in ihrer privaten Krankenvollversicherung einschließen. Die Höhe sollte so gewählt werden, dass Sie Ihr bisheriges Nettoeinkommen zuzüglich der Beiträge für die private Krankenversicherung und die ggf. anfallenden Beiträge zur Sozialversicherung abgedeckt haben.

Wie lange wird Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung gezahlt?

Krankengeld wird nach § 48 SGB V grundsätzlich ohne zeitliche Beschränkung geleistet, allerdings wegen derselben Krankheit längstens für 78 Wochen innerhalb einer Blockfrist von 3 Jahren. Die Dauer verkürzt sich um die Tage, an denen der Anspruch auf Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber bestanden hat. Arbeitnehmer erhalten somit in der Regel während der ersten 6 Wochen Entgeltfortzahlung durch ihren Arbeitgeber und anschließend 72 Wochen Krankengeld von ihrer Krankenkasse (GKV). Nach dieser Zeit wird geprüft, ob Sie Anspruch auf Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung (Erwerbsminderungsrente) haben.

 

Wann ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll?

Eine Krankentagegeldversicherung kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen, um zu entscheiden, ob eine Krankentagegeldversicherung für Sie geeignet ist:

  1. Einkommensverluste während Krankheit: Wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig werden und kein Anspruch auf Gehaltsfortzahlung durch Ihren Arbeitgeber haben, können Sie Einkommensverluste erleiden. Ein Krankentagegeld kann in diesem Fall eine finanzielle Absicherung bieten, um Ihre laufenden Kosten zu decken.
  2. Berufliches Risiko: Wenn Ihr Beruf mit einem höheren Risiko für Krankheit oder Verletzung verbunden ist, kann eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein. Zum Beispiel kann es bei körperlich anspruchsvollen Berufen wie Bauarbeitern oder Dachdeckern schneller zu Verletzungen kommen, die zu Arbeitsunfähigkeit führen können.
  3. Familienstand: Wenn Sie Alleinverdiener sind oder eine Familie mit abhängigen Personen haben, kann eine Krankentagegeldversicherung besonders wichtig sein, um Ihre Familie während einer Krankheit oder Verletzung finanziell abzusichern.
  4. Finanzielle Reserven: Wenn Sie keine ausreichenden finanziellen Reserven haben, um einen längeren Zeitraum ohne Einkommen zu überstehen, kann eine Krankentagegeldversicherung eine sinnvolle Absicherung sein.
  5. Alternativen: Es ist auch wichtig, zu prüfen, ob es Alternativen gibt, die ähnlichen Schutz bieten. Wenn Sie beispielsweise eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, kann diese einen ähnlichen Schutz bieten wie eine Krankentagegeldversicherung. Sie müssen allerdings beachten, dass das Krankentagegeld zeitlich begrenzt gezahlt wird und Sie darauf nur Anspruch haben, solange Sie krank sind. Sobald Sie berufsunfähig oder erwerbsunfähig sind, fällt der Krankentagegeldanspruch weg.

Es ist wichtig, die individuelle Situation zu berücksichtigen und sorgfältig zu prüfen, ob eine Krankentagegeldversicherung für Sie sinnvoll ist. Es lohnt sich, die unterschiedlichen Angebote und Leistungen der Versicherer zu vergleichen und eine fundierte Entscheidung zu treffen.

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